Devolució total de clàusules sòl

És l'últim clau al taüt de la bom­bo­lla immo­biliària espa­nyola. La justícia euro­pea va donar ahir la raó als hipo­te­cats i, final­ment, obli­garà els bancs espa­nyols a retor­nar-los fins al dar­rer cèntim dels diners cobrats amb les clàusu­les sòl opa­ques. Con­tra tot pronòstic, per una vegada la UE posa la pro­tecció dels con­su­mi­dors al davant dels interes­sos de la banca, que haurà de desem­but­xa­car 4.000 mili­ons d'euros per com­pen­sar els seus cli­ents, segons els càlculs del Banc d'Espa­nya. Els jut­ges de Luxem­burg desau­to­rit­zen els de Madrid i no els com­pren l'excusa que retor­nar ara, amb retro­ac­ti­vi­tat total, aquesta dine­rada podria posar en risc l'esta­bi­li­tat del sec­tor finan­cer espa­nyol.

El Tri­bu­nal Suprem espa­nyol havia inten­tat sal­var els ban­quers, limi­tant el càstig de fer-los retor­nar els diners a només aque­lles clàusu­les abu­si­ves cobra­des després del 9 de maig del 2013, que és el dia que les va decla­rar il·legals. I a l'advo­cat gene­ral del Tri­bu­nal de la UE, Paolo Men­gozzi, ja li sem­blava bé, en prin­cipi, evi­tar les “reper­cus­si­ons macro­e­conòmiques” que podria tenir la devo­lució de tots els diners per a una banca espa­nyola que va haver de ser res­ca­tada amb 41.000 mili­ons d'euros per Europa fa només qua­tre anys. En un 70% dels casos, els jut­ges de Luxem­burg aca­ben con­fir­mant l'opinió de l'advo­cat gene­ral, però ahir el van con­tra­dir, amb una sentència que és un revés duríssim per als bancs de l'Estat. Si una clàusula és abu­siva, ho és des de l'ori­gen del con­tracte, i no només des del 2013.

“La juris­prudència espa­nyola que limita en el temps els efec­tes de la decla­ració de nul·litat de les clàusu­les sòl dels préstecs hipo­te­ca­ris a Espa­nya és incom­pa­ti­ble amb la legis­lació comu­nitària”, adver­teix la sentència. I aquesta “limi­tació fa que la pro­tecció dels con­su­mi­dors sigui incom­pleta i insu­fi­ci­ent”; per tant, “no és un mitjà ade­quat i eficaç per atu­rar l'ús de les clàusu­les abu­si­ves”. També la Comissió Euro­pea, almenys aquest cop, s'havia posat al cos­tat dels con­su­mi­dors, aler­tant que per­me­tre que els bancs es que­des­sin els diners cobrats entre el 2009 i el 2013 “seria un incen­tiu econòmic clar i evi­dent” perquè con­ti­nu­es­sin impo­sant als seus cli­ents aquesta lle­tra petita tram­posa en els con­trac­tes hipo­te­ca­ris. Aques­tes clàusu­les sòl obli­ga­ven els hipo­te­cats a con­ti­nuar pagant uns interes­sos mínims, tot i que els tipus hagues­sin cai­gut fins al 0% o en nega­tiu (pre­ci­sa­ment els bancs espa­nyols van ven­dre aques­tes clàusu­les apro­fi­tant la crisi finan­cera a la zona euro pre­ve­ient un llarg període de tipus bai­xos).

La justícia euro­pea replica a l'espa­nyola que “la decla­ració judi­cial del caràcter abu­siu d'una clàusula ha de tenir com a con­seqüència el res­ta­bli­ment de la situ­ació en què es tro­ba­ria el con­su­mi­dor si no hagués exis­tit aquesta clàusula”. És a dir, tor­nar-li fins a l'últim cèntim. La sentència no es pot recórrer en con­tra, però tam­poc no és d'apli­cació imme­di­ata: els tri­bu­nals espa­nyols hau­ran de deci­dir cas per cas, és a dir, que seran els hipo­te­cats que se sen­tin enga­nyats els que hau­ran de denun­ciar el con­tracte. La sentència lle­gida ahir a Luxem­burg res­pon a les con­sul­tes dels jut­jats mer­can­tils de Gra­nada i Ala­cant sobre clàusu­les sòl cobra­des a cli­ents de Caja­sur, BBVA i Popu­lar. Segons les esti­ma­ci­ons que fa el Banc d'Espa­nya, als 2.600 mili­ons d'euros que els bancs han de tor­nar pels diners cobrats de més des del maig del 2013 fins a finals del 2015 s'hi afe­gi­ran ara uns 4.000 mili­ons extres, per la retro­ac­ti­vi­tat total sen­ten­ci­ada ahir. La pit­jor fac­tura serà per a BBVA: 1.815 mili­ons, segons els càlculs de Gold­man Sachs. tot i que l'enti­tat espa­nyola va des­men­tir-ho i va asse­gu­rar que l'impacte en els comp­tes d'enguany serà infe­rior: 404 mili­ons. Cai­xa­Bank haurà de posar 750 mili­ons; Banco Popu­lar, 350, i Bankia, 160. Alguna cosa està can­vi­ant des que el BCE ha assu­mit la super­visió finan­cera de les 130 enti­tats més grans de la zona euro (i, per tant, de quasi totes les espa­nyo­les). Frank­furt, i ahir també els jut­ges de Luxem­burg, estan posant fi a la impu­ni­tat dels nego­cis a la llotja del Ber­nabéu.