L’IRPH i la manca de transparència bancària
El mes de gener s’espera que el Tribunal de Justícia de la Unió Europea (TJUE) dicti sentència sobre el polèmic índex IRPH. Abans de dictar sentència sobre el fons de l’assumpte, el Tribunal Europeu va sol·licitar un informe jurídic a l’advocat general de la Unió Europea. Tot i que aquest informe no és vinculant, al setembre va ser emès l’esmentat informe, en què ja s’anunciava que el sistema de càlcul de l’IRPH és complex i podria ser abusiu, posant en dubte si les entitats financeres van oferir al consumidor informació suficient i transparent. Recordem que la qüestió de transparència sobre aquest índex ja va ser posada de manifest a finals del 2017 per part del Tribunal Suprem.
La discussió jurídica es basa en si una clàusula contractual pactada entre un consumidor i un professional, com en el cas de l’IRPH, que fixa un tipus d’interès prenent com a valor de referència un dels sis índexs de referència oficials i legals i que pugin ser aplicats per les entitats de crèdit al préstec hipotecari amb tipus d’interès variable, està o no exclosa de l’àmbit d’aplicació de la Directiva 93/13/CEE sobre clàusules abusives en els contractes subscrits amb els consumidors. En aquest sentit, el Tribunal Suprem, tot i que va dubtar de la transparència de l’índex, va establir que l’IRPH no podia estar sotmès a control judicial perquè considerava que no li era d’aplicació la directiva. Aquestes conclusions de l’advocat general de la Unió Europea obren la porta al fet que el Tribunal Europeu consideri abusiu l’índex IRPH i l’anul·li. Aquesta situació afectaria òbviament el sector bancari, ja que es calcula que es podrien veure afectades més d’un milió d’hipoteques a Espanya amb una pèrdua mitjana de fins a 25.000 euros per client, segons associacions d’afectats.
Amb independència de la resolució final, cal analitzar aquest aspecte amb perspectiva tenint en compte l’historial de les pràctiques bancàries que han acabat en seu judicial i que no han fet res més que potenciar la desconfiança vers els consumidors d’aquests productes. Haurem d’esperar la resolució per confirmar les sospites, però quin serà el cost que el consumidor haurà d’assumir?
